פתרונות לעובד
מה אתם יודעים על ההסדר הפנסיוני שלכם?
ולמה תמיד כדאי לדעת יותר?
מטרות ההסדר הפנסיוני ובכלל זה, ביטוחי הפרט המשלימים והחיסכון לטווח ארוך ובינוני, הם להבטיח את המשכיות ההכנסה החודשית של בני המשפחה. במיוחד כאשר אחד מבני הזוג, או שניהם אינם יכולים להתפרנס מעבודה או משלח יד. לדאוג לשיפוי בגין הוצאות בריאות גדולות או פיצוי כאשר אחד מבני המשפחה כולל הילדים נדרש להוצאה כספית גדולה.
התעסקות בנושא הפנסיוני והביטוחי הם בדרך כלל מעיקים כי, מי רוצה לדבר או לחשוב על מוות , נכות, מחלות שלנו או של יקירינו וזקנה.
מצד שני העדר התעסקות בנושאים אלו מראש, יכולה לגרום לבעייה כלכלית שרק תגביר את הקושי באם הגענו לרגע שצריך ואין ברשותנו את הפתרון המתאים.
הפתרון הוא לא לטמון את הראש בחול, אלא להתעסק בנושאים האלה אחת לתקופה , או לנצל הזדמנויות כדי להתעניין בנושאים אלה.
נקודות התורפה – מתי צריך לבדוק את ההסדר הפנסיוני?
לאורך חיי התעסוקה אפשר להיקלע למצבים של מעברי עבודה, פיטורין מרצון או שלא מרצון, חופשות ללא תשלום, אבטלה, משרה חלקית מרצון או שלא מרצון , החלפת סטטוס משכיר לעצמאי או להיפך.
שינויי במצב הבריאות באופן זמני או קבוע, יציאה לאובדן כושר עבודה , של כל אחד מבני הזוג.
שינוי סטטוס משפחתי , לרבות : חתונה, הולדת ילדים (אחרי כל לידה), עזיבת הילדים את הבית, צורך בתמיכה בהורים או בבני משפחה מדרגה ראשונה אחרי גיל 21, קבלת ירושה גדולה ועוד…
כל אלה דורשים התייחסות בתוכנית הפנסיונית וגם בפוליסות המשלימות.
מה כדאי לבדוק אחת לתקופה?
- האם הכיסוי הבטוחי שלי תואם את הצרכים הבטוחיים שלי
- האם המוטבים בפוליסה תואמים את הרצון שלנו באותה העת
- האם כל בני המשפחה מכוסים בתוכנית הבטוח/ הפנסיונית
- האם התוכנית שיש לי היא הטובה ביותר
- האם דמי הניהול שמשלמים תואמים את המקובל בשוק
- האם יש כפל בטוחי
- האם מסלול ההשקעות שלי הוא המתאים ביותר לטווח ההשקעה בתוכנית
- האם קיים חיסכון יעודי למטרות חשובות כגון : לימודים גבוהים לילדים / מימון חתונות/בר או בת מצווה ועוד
חשיבות הפגישה הפנסיוני מסודרת עם בעל רישיון
הכוונה של איש מקצוע, בעל רישיון, מקצועי ואמין יאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת.
את ההחלטה רצוי לקבל בפגישה שתבחן את כלל התיק הבטוחי המשפחתי לרבות הכיסויים הבטוחיים של בני בנות הזוג, ושתבחן את יחס ההכנסה של המפרנסים הראשיים והטבות המס להם הם זכאים.
כל פגישה פנסיונית בין אם תהיה בפגישה פנים אל פנים ובין אם פגישה טלפונית או דיגיטלית, תהיה לאחר שבדקנו את נתוני המסלקה הפנסיונית (של מבוטח איתו נפגש ושל בן/בת הזוג אם קיבלנו הרשאה לכך) ולאחר שנבדקו נתוני "הר הבטוח" של המבוטח ובני המשפחה.
סדר פעולות רצוי בצירוף/ שינוי תוכנית פנסניונית:
לאחר שעושים מיפוי של הצרכים , החוסרים/ עודפים , מתעדפים את הצרכים והרצונות בוחנים את התקציב וההסדרים הקיימים במימון המעסיק. בוחנים את העלויות התקציב והיבטי המיסוי ועורכים שינויים במידה ונדרש.
חשוב לציין שעודף בכיסוי בטוחי אינו נדרש כפי שחוסר אינו רצוי. ולכן הצורך בבדיקה אחת לכמה שנים הוא הכרחי. כמו כן ניתן לרכוש בטוח במגוון פוליסות במחירים שונים וניתן לחסוך ביותר מדרך אחת.
לעיתים כדאי לבטח קטסטרופות במחיר נמוך ולנתב חלק מהתקציב דווקא לחיסכון ולעיתים ניתן להפחית סכומי בטוח בכיסוי מסויים ולנתב את הפרמיה למקום אחר.
תוצרי הפגישה הפנסיונית :
סימולציה של התוכנית המוצעת לרבות עלויות / תשואות (שנה/ שלוש שנים וחמש שנים אחרונות).
אם אתם שכירים תקבלו מסמך (טופס קוביות) למעסיק , שיפרט את מבנה ההפרשות של התוכנית הבטוחית ושם התוכנית / מסלול ההשקעה שבחרתם.
בחירה בין חלופות לבטוחים משלימים אם קיים צורך
בחירה בין חלופות של תוכניות חיסכון שונות.
