קרן פנסיה
קרן פנסיה - הבסיס לביטחון כלכלי בגיל הפרישה
קרן פנסיה היא מכשיר החיסכון המרכזי לגיל הפרישה בישראל. היא מאפשרת צבירת חיסכון לאורך שנות העבודה, תוך הנאה מהטבות מס והבטחת קצבה חודשית לכל החיים לאחר הפרישה.
יתרונות:
• חיסכון מובנה עם הפרשות מהמעסיק
• ניהול השקעות מקצועי ופיזור סיכונים
• כיסוי ביטוחי לנכות ושאירים
• הטבות מס משמעותיות
MVP עובדת עם מגוון חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים ומאפשרת ללקוחותיה לבחור בקרן הפנסיה ובמסלולי הביטוח וההשקעה המתאימים ביותר להעדפותיהם וצרכיהם של לקוחותיה.
לקבלת מידע מקיף אודות קרן פנסיה והיתרונות הקיימים באפיק חיסכון זה, צרו איתנו קשר וצוות המומחים של MVP ישוב אליכם בהקדם.
קרן פנסיה מקיפה חדשה
- נהנית מאג"ח מיועדות
- התאמה אישית של מסלולי ההשקעה
- אפשרות להתאמת הכיסוי במקרה של נכות ומוות בטרם עת
- מתאימה לשכירים ולעצמאיים
- קבלת קצבה חודשית בעת הפרישה
קרן הפנסיה מעניקה לך פנסיה לכל החיים בכל אחד משלושת המצבים:
קרן הפנסיה מעניקה לעמיתיה פנסיה לכל החיים בשלושה מצבים שונים – פרישה, נכות ופנסיית שארים.
הצטרפות לקרן פנסיה אפשרית גם לעובדים שכירים וגם לחוסכים עצמאים.
פנסיית פרישה - החיים מתחילים בגיל 60
עם הגעתו לגיל 60, עמית המבוטח בקרן זכאי לפנסיה למשך כל החיים לפי מסלול הפרישה אותו הוא בחר בהתאם לצרכיו.
מסלולי הפרישה כוללים מסלולים המבטיחים פנסיה של לפחות 60 חודשים ועד 240 חודשים, עם הבטחת תשלום הפנסיה למוטבים או ליורשים.
- הפנסיה המשולמת צמודה במלואה למדד פעם בשנה.
- ניתן לקבל שילוב של סכום חד-פעמי עם פנסיה חלקית, בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי.
- עמית יכול לקבל סכום חד-פעמי מהוון של עד 25% מהפנסיה בגין חמש שנים ובמקביל, יקבל העמית קצבה חודשית שתחושב בהתאם להיוון שביצע.
פנסיית נכות - אבדן כושר עבודה ושמירת הריון
פנסיית נכות משולמת לעמית בקרן פנסיה מקיפה במקרה של נכות או אבדן כושר עבודה מסיבות שונות. פנסיית הנכות המרבית הינה בשיעור של 75% מהשכר המבוטח, אשר יחושב על פי הגבוה מבין השנים: השכר הממוצע בשלושת החודשים שקדמו לאירוע או השכר הממוצע ב-12 החודשים שקדמו לאירוע, בכפוף לתקרה הקבועה בתקנון.
- תאונת דרכים - במקרה של נכות כתוצאה מתאונת דרכים, שאינה תאונת עבודה, תשולם פנסיית נכות מלאה ללא קיזוז מול גורמים אחרים.
- שחרור - בנוסף לתשלום פנסיית הנכות החודשית, תפקיד קרן הפנסיה דמי גמולים (בהתאם להיקף הנכות שנקבע למבוטח), לחשבונו של העמית במקום תשלומי העמית והמעסיק. הפקדה זו מכונה "שחרור" והיא מגדילה את הצבירה של העמית שמצוי בנכות, ובכך מבטיחה שפנסיית הזקנה של העמית לא תיפגע בשל נכותו. הפקדת שחרור תתבצע גם לעמית שנפגע בתאונת עבודה או בפעולות איבה.
- נכה סיעודי - נכה סיעודי זכאי לפנסיית נכות מוגדלת ב-33% ביחס לפנסיית הנכות הרגילה, למשך כל תקופת הזכאות.
- שמירת הריון – קרנות הפנסיה מעמידות לרשות העמיתות כיסוי ביטוחי במקרה של אי יכולת לעבוד עקב שמירת הריון.
פנסיית שאירים - דאגו ליקרים לכם
זכאות לפנסיית שאירים קיימת בכל אירוע של פטירת המבוטח, כולל אירוע של תאונת עבודה או פעולות איבה. קרנות הפנסיה מאפשרות לעמיתים שאין להם שארים (בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21) לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים בכל אחד ממסלולי הביטוח, ובכך להגדיל את החיסכון לפנסיית הזקנה.
- פנסיית שאירים מחושבת כשיעור מההכנסה הקובעת לנכות ולשאירים, לפי גיל ההצטרפות של העמית לקרן ולפי מסלול הביטוח אותו בחר.
- הפנסיה המרבית לשאירים יכולה להגיע עד לכדי 100% מהמשכר המבוטח (בהתחשב במין העמית, גיל ההצטרפות ומסלול הביטוח שבו הוא בחר).
- אלמן או אלמנה וכן ילדיו של עמית שהקפיא זכויותיו בקרן ואינו משלם לקרן באופן שוטף זכאי גם הוא לפנסיית שאירים הנגזרת מן הסכום הצבור בקרן.
קרן פנסיה כללית
- פתרון מומלץ לבעלי שכר גבוה
- אפשרות להפקדה חד פעמית ללא הגבלת הסכום
- אפשרות להצטרף למסלול יסוד, ללא כיסוי ביטוחי
- אלטרנטיבה אפשרית למי ששכרו מפוצל עם ביטוח מנהלים ומעוניין לבחון את האפשרות להוזיל עלויות ולהגדיל את החסכון לגיל הפרישה (מחייב בחינה ובדיקה של בעל רישיון תוך שקלול התנאים בפוליסה הקיימת צרכיו ורצוניותיו של המבוטח)
למי מיועדת קרן פנסיה כללית/ משלימה?
הקרן המשלימה נותנת פתרון לצרכי העמיתים הבאים:
לבעלי שכר גבוה שניצלו כבר את תקרת התשלום המותרת לקרן הפנסיה המקיפה החדשה ומעוניינים בהגדלת הכיסוי הפנסיוני, בהתאם לרמת השכר הגבוהה שלהם.
- לבעלי שכר גבוה שמעוניינים להגדיל את החיסכון בקרן מבלי להגדיל את הכיסויים הביטוחים בבחירה במסלול יסוד.
- למי שצבר או קיבל סכום כסף גדול ורוצה להמירו בקבלת פנסיה חודשית מגיל הפרישה לכל החיים.
- למי ששכרו מפוצל עם ביטוח מנהלים ומעוניין לבחון את האפשרות להוזיל עלויות ולהגדיל את החסכון לגיל הפרישה (מחייב בחינה ובדיקה של בעל רישיון תוך שקלול התנאים בפוליסה הקיימת צרכיו ורצוניותיו של המבוטח)
במועד הפרישה יוכל העמית לבחור בין מספר מסלולים:
- פנסית זקנה לכל החיים לעמית בלבד (מותנה בכך שאינו נשוי ואין לו ידוע/ה בציבור).
- פנסית זקנה לכל החיים לעמית ולבן/בת הזוג אחריו, לכל חייהם.
- פנסית זקנה לעמית לכל החיים, עם הבטחת מינימום 60 תשלומים ועד 240 תשלומים.
- פנסית זקנה לכל החיים לעמית ולבן/בת הזוג אחריו, עם הבטחת מינימום 60 תשלומים ועד 240 תשלומים.
עקרונות הקרן המשלימה :
פנסיה מגיל פרישה ולכל החיים
- עמית המבוטח בקרן זכאי לפנסיית זקנה החל מגיל 60 ולכל החיים ע"פ בחירת העמית.
- הפנסיה המשולמת צמודה במלואה למדד במהלך השנה.
- עמית המבוטח בקרן משלימה יכול לבחור מתוך מגוון של מסלולי פרישה , הקיימים בקרן הפנסיה בא הוא מבוטח, בהתאם למצבו המשפחתי ובהתאם לצרכיו.
- מסלולי הפרישה בקרנות הפנסיה השונות, כוללים מסלולים המבטיחים פנסיה של לפחות 60 חודשים ועד 240 חודשים עם הבטחת תשלום הפנסיה למוטבים או ליורשים.
- ניתן לקבל שילוב של סכום חד-פעמי (ערך פדיון הפיצויים) עם פנסיה חלקית, בכפוף להוראות ההסדר התחוקתי.
- עמית יכול לקבל סכום חד-פעמי מהיוון של עד 25% מפנסיה של חמש שנים ובמקביל, יקבל העמית קיצבה חודשית שתחושב בהתאם להיוון שביצע.
פנסיית נכות (אובדן כושר עבודה)
פנסיית נכות צמודה למדד במהלך השנה תשולם למבוטח פעיל בקרן פנסיה שאיבד את כושרו לעבוד. פנסיית הנכות המרבית הינה בשיעור של 75% מהשכר אשר יחושב ע"פי הגבוה מבין: השכר הממוצע בשלושת החודשים שקדמו לאירוע או השכר הממוצע ב-12 החודשים שקדמו לאירוע, בכפוף לתקרה הקבועה בתקנון של קרן הפנסיה .
במקרה של נכות כתוצאה מתאונת דרכים או מפעולות איבה, תשולם פנסיית נכות מלאה ללא קיזוז מול גורמים אחרים. בנוסף לתשלום הפנסיה החודשית לעמית, במקרה של נכות, תפקיד קרן הפנסיה דמי גמולים מלאים (בהתאם להיקף הנכות שנקבע למבוטח), לחשבונו של העמית בקרן, במקום תשלומי העמית והמעסיק. זאת גם לעמית שנפגע בתאונת עבודה או בפעולות איבה ובכדי להבטיח את פנסיית הזקנה של העמית.
קצבת נכות לנכה סיעודי תחושב על ידי מכפלת שיעור הכיסוי הביטוחי לנכות, בשכר הקובע של העמית/ה בחודש שקדם למועד האירוע המזכה בקצבת נכות. המכפלת תתבצע בשיעור של 133%, ובלבד שקצבת הנכות המשולמת לא תעלה על השכר הקובע.
מסלול נכות מתפתחת - המסלול מקנה העלאה קבועה של פנסיית הנכות בשעור ריאלי שנתי של 2%. מיועד לכל מי שצופה גידול בהכנסתו העתידית.
שמירת הריון: כיסוי ביטוחי לעמיתה בקרן במקרה של אי יכולת לעבוד עקב שמירת הריון. למידע נוסף על הזכויות הפנסיוניות בשמירת הריון לחצי על הקישור המצורף: שמירת הריון
- הגדרה משופרת למקרה של נכות: מנורה מבטחים שיפרה את הגדרת הנכות בכך שהגדילה את האפשרות למציאת עבודה אחרת במקרה של נכות רק לעבודה המתאימה להשכלתו, הכשרתו או ניסיונו של העמית בקרן.
- ועדה רפואית: מנורה מבטחים מאפשרת לעמית בקרן או לנציגו לבחור בעצמו רופא מטעמו להשתתפות בוועדה הרפואית הכוללת שני רופאים. עלות הרופא מטעם העמית תשולם ע"י מבטחים ע"פ הכללים המקובלים.
פנסיית שאירים למקרה מוות
- הפנסיה המרבית לשאירים יכולה להגיע עד ל-100% מהשכר המבוטח.
- שיעור הכיסוי הביטוחי שלו לשאירים נמוך מהשיעור המרבי.
- מסלול ביטוח 75% לנכות (למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה) ו-%100 לשאירים (למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה) - במסלול זה שיעור הכיסוי לנכות עומד על השיעור המרבי שהוא 75% ושיעור הכיסוי לשאירים עומד על השיעור המרבי שהוא 100% - וזאת לנשים המצטרפות בכל גיל ולגברים המצטרפים עד גיל 40, ביחס לשני הכיסויים. גבר שהצטרף החל מגיל 41 ומעלה יהא שיעור הכיסוי הביטוחי שלו לנכות ולשאירים נמוך מהשיעור המרבי ביחס לכל אחד מהכיסויים.
- מסלול פנסיית יסוד - מסלול לחיסכון בלבד, ללא כיסוי ביטוחי. עמית המבוטח במסלול זה לא יהא זכאי לפנסיית נכות, ולא תהא בגינו זכאות לפנסיית שאירים.
מדיניות ההשקעות בקרנות הפנסיה המשלימות – 100% מכספי הצבירה בקרן מושקעים בשוק ההון. חישוב הזכויות בקרן נקבע על בסיס איזון אקטוארי, בהתאם לאישור משרד האוצר. הכספים המועברים לקרן והרווחים מההשקעות מצטברים לזכות העמית ומומרים עם הגיעו לגיל פרישה לפנסיה לכל החיים.
יתרונות הקרן המשלימה
- גמישות בתשלומים לתוכנית – עמית רשאי להפקיד דמי גמולים בסכומים חד פעמיים או באופן שוטף על פי בחירתו. לא קיימת תקרת שכר להפקדות.
- אפשרות להפקדת סכומים חד פעמיים והמרתם לקיצבה (פנסיה) לכל החיים - עמית שצבר או קיבל סכום כסף גדול ורוצה להמירו בקבלת פנסיה חודשית מגיל הפרישה לכל החיים יכול להפקיד כספים אלו בקרן המשלימה ולהמירם לפנסיה החל מגיל הפרישה כל חודש ולכל החיים
- שיקולי מס – ניצול הטבות מס בעת ביצוע ההפקדות ובעת הזכאות, בנוסף לרווחים שנצברו במהלך שנות החברות, אינם חייבים במס (גם לאחר "רפורמת רבינוביץ").
- פתרון פנסיוני משולב – התוכנית המשלימה מאפשרת לעמית פתרון פנסיוני להפקדות, משכר העולה על פעמיים השכר הממוצע במשק, ויחד עם ההפקדות השוטפות לתוכנית הבסיסית בקרן הפנסיה המקיפה צובר העמית כספים לזקנה בהתאם לרמת הכנסתו.
- שיעור צבירה גבוה לחסכון – סכום צבור גבוה עקב הוצאות ניהול נמוכות והעדר כיסויים ביטוחיים לנכות ולשאירים במסלול יסוד.
- אפשרות למשיכת כספים – העמית רשאי, כל עוד לא קיבל פנסיה, למשוך את הסכום הצבור במלואו, או לחילופין לשלב בין משיכת הסכום הצבור בחלקו ולקבל פנסיה הנובעת מיתרת זכויותיו. המשיכות הינן בכפוף לתקנות מס הכנסה.
- בחירה בין סוגי הפנסיה – בעת פרישה, תשולם הפנסיה לעמית בהתאם למצבו המשפחתי - עם או ללא שאירים, עם או ללא תקופת תשלום מובטחת (תשלום לתקופה מובטחת פירושו תשלום לשאירים וליורשים את יתרת הפנסיות עד לתום התקופה המובטחת בה בחר העמית, במקרה בו נפטר לפני תום התקופה).
קרן פנסיה לעצמאיים
לעובדים עצמאים יש צרכים ייחודים שזקוקים למענה גם בכל הקשור לתוכניות הפנסיה שלהם.
בשנת 2008 בוטלה האפשרות לבצע הפקדות לאפיקי השקעה הוניים (כמו קופות גמל או ביטוחי מנהלים) וכל אפיקי ההשקעה הפכו להיות קצבתיים. יחד עם ביטול אפיקי ההשקעה ההונים התבצעה השוואה של הטבות המס בין המכשירים הפנסיונים, קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים.
בשנת 2017 במסגרת חוק ההסדרים נכנס לתוקף חוק פנסיית חובה לעצמאים, המחייב עצמאים להפקיד לחיסכון פנסיוני. עצמאי שלא יפקיד לפנסיה עשוי להיקנס. לשינויים אלו השפעה מרחיקת לכת על החיסכון ארוך הטווח שלך כעצמאי.
קרן הפנסיה לעצמאיים מעניקה כיסוי פנסיוני בשלושת המצבים הבאים:
- פנסיית זקנה - לאחר גיל שישים ולכל ימי חייך. במקרה של מוות ימשיכו האלמן או האלמנה לקבל את התשלום החודשי לכל החיים.
- נכות (אובדן כושר עבודה) – בתוכנית הפנסיה נכללת נכות מלאה או חלקית, זמנית או תמידית, בהתאם לאופי הנכות. תוך המשך צבירת זכויות לפנסיית זקנה.
- במקרה מוות - בכפוף תנאים בתקנון לשאירים, לאלמן או אלמנה לכל החיים ולילדים עד גיל 21.
יתרונות תוכנית הפנסיה לעצמאיים
- בטחון כלכלי לטווח ארוך - קבלת קצבה חודשית כמשכורת כל חודש מגיל הפרישה ולכל החיים לך ובן/ת זוגך.
- מגוון מסלולי השקעה בהתאם למסלולים הקיימים בקרנות הפנסיה השונות, מאפשרים לך להתאים את מסלול ההשקעה בהתאם לגילך ובהתאם למצב השוק.
- התאמה לצרכי העצמאי – בחלק מתוכניות פנסיה המקיפה בקרנות השונות קיימת , גמישות ואפשרות להתאמה אישית לצרכי העצמאי, הכנסתו ואופי עבודתו. אפשרות לבחירת מגוון אחוזי הפקדה לצורך כיסוי ביטוחי מיטבי.
- ניצול מקסימלי של הטבות המס - בהפקדות לקרן פנסיה יכול עצמאי לקבל הטבות מס של עד 16.5% מההכנסה המזכה.
- גמישות - הפקדה תקופתית או רציפה בהתאם לצרכי העצמאי.
- קרנות הפנסיה השונות מפעילות מגוון מסלולי ביטוח - מותאמים למצבך האישי והמשפחתי.
קרנות פנסיה ותיקות שבהסדר
- קרנות פנסיה אליהן ניתן היה להצטרף עד 12/1994.
- קרנות אלו מנוהלות ברובן על ידי מדינת ישראל תחת חברת "עמיתים".
- הזכויות בקרנות אלו נקבעות על ידי תקנון הקרנות (השונה מקרן לקרן).
עובדים ועובדות המבוטחים בקרנות אלו חייבים לקבל הכוונה מקצועית על ידי סוכן פנסיוני בעל ידע משמעותי וניסיון מוכח בטיפול במוצר זה לפני ביצוע של פעולות כמו הקטנת השכר המבוטח בקרן, פדיון מלא או חלקי של הכספים, הקפאת זכויות בקרן, קיטום שכר ועוד.
קרנות פנסיה ותיקות מאוזנות
- קרנות פנסיה אליהן ניתן היה להצטרף עד 3/1995.
- קרנות אלו נמצאות כיום בבעלות של בתי השקעות או חברות ביטוח .
- לא ניתן להצטרף כיום לקרנות אלו.
קרנות מסוג זה פועלות על פי תקנון הקרן המשתנה מעת לעת תחת פיקוח ואישור של אגף שוק ההון באוצר.
הקרנות אפשרו ניהול זכויות בשני מסלולים:
- מסלול "זקנה/יסוד" – המעניק חסכון (פנסיה) לגיל פרישה בלבד .
- מסלול "מקיפה" – המעניק בנוסף לחסכון לזקנה גם כיסוי לשארים ולנכות (אובדן כושר עבודה) על פי תקנון הקרן.
